Вслед за долларовым бунтом придет рублевый

Снижение курса рубля к доллару приводит к повышению расходов
заемщиков на оплату валютных кредитов. По этой причине уже
отказываются погашать банковские ссуды 11% заемщиков, долги
которых переданы в работу коллекторам, пишет газета
«Коммерсантъ».

С июля курс доллара к рублю вырос более чем на 19%.
Соответственно, минимальный ежемесячный платеж по долларовому
кредиту увеличивается на соответствующую сумму.

Сейчас задержки с выплатой возникают даже у тех, кому осталось
произвести по этому графику 1-2 платежа. Эксперты указывают, что
пока с проблемой неплатежей сталкиваются в основном небольшие
банки, однако при росте курса доллара свыше 30 руб. просрочки по
платежам грозят уже и крупным кредитным организациям.

Во избежание неприятностей (а просрочка платежей для банков,
конечно же, проблема) кредитные учреждения могут пойти двумя
путями: либо реструктуризировать (перевести) долларовые кредиты в
рублевые, либо отнимать и реализовывать залог (в валюте, как
правило, выдавались ипотечные и автокредиты).

Оба варианта чреваты для банков потерями. Во-первых,
реструктуризация задолженности – процесс, предусматривающий
достижения консенсуса (согласия) с обеих сторон. Отсюда – вопрос:
по какому курсу на дату пересмотра условия кредитного договора
доллар будет «меняться» на рубли? Если по текущему – устроит ли
заемщика удорожание кредита на 19%? Ведь сегодня американская
валюта растет, а что с ней будет завтра – никто не знает.

Во-вторых, массовая реализация залогов – машин и квартир –
теоретически вызовет падение их стоимости. И автомобили-то уже,
как говорится, «юзанные», и квартиры дешевеют. Иными словами,
банкам снова придется фиксировать убытки.

Кто в такой ситуации вызывает наибольшее сочувствие? Заемщики?
Они – разные. На днях в одном глянцевом журнале
продемонстрировали целую галерею чудаковатых должников. Один
молодой человек взял 300 тыс. руб., чтобы пустить пыль в глаза
девушке – покатать ее на «Майбахе» и покормить в ресторане.
Другая дама заняла у банка $7000 на операцию по увеличению объема
бюста. А теперь они плачут, что нечем возвращать кредит. Таких
заемщиков не жалко. Вернее, жалко, но как бездомного котенка, у
которого – ни ума, ни жизненного опыта.

Но ведь у банкиров ум наверняка есть. Только, вероятно, они не
всегда им пользуются…

Напомним, с чего начался финансовый кризис в США, охвативший
потом весь мир. Американские банки давали кредиты людям, которые
на момент получения кредита заведомо не могли его выплатить.
Потом рейтинговые агентства давали наивысшую оценку облигациям,
основанным на этих кредитах, и весь мир покупал эти
«высоконадежные» бумаги. Доходы американцев не выросли настолько,
чтобы они могли платить по этим кредитам – наступил мировой
кризис. Так чем думали американские банкиры, когда затевали
подобную авантюру? И как можно назвать их российских коллег,
которые в массовом порядке подсаживали всю страну на кредитную
иглу?

Что происходило в России? В любом магазине, на станциях метро,
чуть ли не на улице стояли ларьки с «кредитными» менеджерами,
предлагающими товар взаймы, допустим, под 15% годовых. При более
пристальном изучении договоров выяснялось, что товар в итоге
станет дороже не на 15%, а на все 50-70%. Ну не могут деньги
дорожать со скоростью 70% в год! Сами банки объясняли свои
«аппетиты» платой за риск. Но в данном случае «риск» – это
нежелание включать ум. Политика банков была предельно примитивной
– дать как больше кредитов, авось кто-нибудь да отдаст. Потому
что добросовестный заемщик, который давал 70% сверху, платил и за
себя, и «за того парня».

А вышеупомянутые автокредиты? Чем должны были мотивировать
свое положительное решение банковские служащие, выдавая заем с
ежемесячным платежом, составляющим около 70% от зарплаты? А ведь
такое тоже было сплошь и рядом.

Так что нынешняя проблема неплатежей – взаимная. Одни нерадиво
исполняли свои профессиональные обязанности, других поглотила
страсть потребления.

Между тем в декабре коллекторы ожидают ухудшения
платежеспособности заемщиков и по рублевым ссудам. По данным
экспертов, уже сейчас 14% неплательщиков по кредитам объясняют
свое поведение потерей работы, сокращением или задержкой
зарплаты. Декабрь как месяц премий и повышений зарплат
традиционно был самым успешным месяцем для сбора задолженностей.
Однако этот декабрь будет нетипичным. По данным экспертов, около
20% должников не надеются на получение годовых бонусов. А значит,
нести кредитное бремя будет все тяжелее.